近年来，随着我市经济社会快速发展，中小企业对资金的需求与日俱增，融资难问题已成为严重阻碍和制约我市中小企业生存发展的瓶颈。根据我市中小企业的发展情况，结合现有的政策条件，如何进一步加大对中小企业融资支持力度、破解中小企业融资难题，已成为目前亟待解决的重要问题。

　　一、我市中小企业融资难现状

　　1.银行信贷供给有限，银行业服务体系不完善

　　截至2014年10月末，我市中小企业贷款余额218.56亿元，占市内银行全部贷款余额的37.16%。全市平均存贷比超过80%，存贷比持续高位运行，银行信贷投入乏力。近年来，我市大力引进和发展金融机构，引进了赣州银行、南昌银行在我市设立分支机构，组建了1家村镇银行，但仍缺乏专门为中小企业服务的中小专业银行。

　　2.融资担保业发展缓慢，融资担保覆盖面不广

　　截至2014年10月末，我市共有融资担保机构10家，其中本地法人担保机构6家，省信用担保公司分支公司4家，注册资本共计71898万元，在保余额34.4亿元，在保企业402户。

　　我市近几年融资担保规模没有大的突破，以在保余额为例，2012年末为32.13亿元，2013年末为29.5亿元，今年10月末为34.4亿元，基本上每年都维持在30亿元上下，在保余额与全部贷款余额之比仅维持在4%左右，担保放大倍数（即在保余额与注册资本金之比）平均为4.78倍，离最高标准10倍还有较大差距。在保余额占中小企业全部贷款余额的比例仅为15.55%，八成以上中小企业贷款是以自有资产进行抵押融资，融资担保覆盖面不广。

　　3.直接融资渠道狭窄，融资状况不理想

　　目前，我市仅有新钢公司、赣锋锂业和赛维LDK三家上市公司，只有新钢公司、赛维LDK等少数几家大公司发行过企业债券，仅有江锂、恩达、沃格等个别中小企业获得私募股权投资基金，私募直接融资余额31.8亿元。

　　4.民间融资混乱，运作不规范

　　据保守估计，我市民间资本超过上百亿元，已从剩余资本发展为产业资本和金融资本。但是，民间融资运作由于没有法律和政策依据，运作极不规范。一些中小企业为了解决资金紧缺的燃眉之急，借助于各种形式与名目的地下钱庄。高额利息负担让中小企业举步维艰，甚至夭折。

　　二、我市中小企业融资难原因分析

　　1.企业自身条件不佳

　　一是企业信用欠佳。目前，有些中小企业缺乏信用观念、法律意识淡薄，经常出现逾期还贷、拖欠账款等情况。如新余宝诚实业有限公司拖欠银行贷款近2000万元，甚至连累与其联保的几家企业信用状况。二是财务信息不真实。部分企业随意编造企业资产、利润数据，以便获取银行贷款，财务信息不真实，造成银行不敢贸然为企业提供资金支持。三是担保抵押物不足。目前银行认可的贷款抵押物仍局限在土地、厂房、设备等较少范围，虽然很多企业的盈利能力和发展前景都很好，但由于缺乏银行认可的抵押物，再加上外部能够提供的担保有限，很难获得贷款。

　　2.中小金融机构和服务不健全

　　近年来，我市不断完善中小企业金融服务体系，目前己初步形成以银行为主，担保、小额贷款、典当行等多种形式共同发展的局面，但所能提供的金融服务与市场需求还有较大的差距。缺乏能够真正服务于中小企业的金融机构，银行提供的产品和服务真正能够切合中小企业实际需求的产品不多，服务范围不广。

　　3.对发展融资担保业支持力度不够

　　一是财政性资金没有持续注入政策性担保机构。目前，我市政策性融资担保机构注册资本金近五年来没有增加，财政资金没有持续注入，难以扩大融资担保规模。二是银行提供的授信额度有限。目前，我市融资担保机构整体放大倍数不到5倍，银行提供的授信额度不高。三是银担风险不平衡。目前，我市仅省信用担保公司分公司与银行风险分担比例为8:2，其他担保机构一旦出现担保贷款损失，银行会将风险全部转嫁给担保机构，担保机构需要100%代偿。

　　4.社会信用体系不完善

　　一是缺少统一的信用数据库。我国社会征信体系建立比较晚，社会信用评估机构和信用体系还不健全。因征信系统中仅有银行信贷信息，无法对企业进行整体的信用评价，如是否正常纳税，给员工缴纳保险等。银行等金融机构因缺乏中小企业全面的信用数据，银企双方信息不对称，拉长了信贷审核时间，甚至降低了贷款的可能性。二是企业失信成本过低。目前，有部分企业因经营不善，出现转移资产、恶意逃废银行债务情况。如新余市明生工贸有限公司、新余市东维汽车销售有限公司分别拖欠成功村镇银行82.5万元、300万元贷款，有关法定代表人失联、转移资产，造成银行无法保全资产，出现贷款损失。因公安机关无法认定其为刑事责任，无法对失信人员给予相应的惩处措施，企业失信成本过低，造成逃废债务情况层出不穷。三是金融机构缺乏有效的贷款追偿手段。目前，金融机构一旦出现贷款损失，追偿一般需经过法院诉讼，时间长、程序复杂，有关银行、担保机构往往“赢了官司赔了钱”。金融机构追偿贷款损失的手段较少，难以有效保全金融资产安全。

　　5.直接融资渠道不畅

　　由于目前企业上市融资、发行债券的法律法规和政策导向对中小企业非常不利，上市门槛高、流程多、时间长，发行债券受严格控制，使得中小企业很难通过资本市场进行直接融资。

　　6.民间融资管理不善

随着经济发展，民间融资呈范围逐步扩大、规模逐步增加的态势。民间融资没有进行合理的疏导和管控，会出现发放高利贷等情况，不利于中小企业资金融通。

　　三、破解我市中小企业融资难的对策建议

　　1.提高中小企业融资能力

中小企业应建设规范化的财务管理体系，提高自身的财务管理水平，才能提高自身融资的能力，改善自身的信用状况，降低信息不对称，获得金融机构的信任和支持。此外，应构建良好银企关系，通过建立长期的银企合作关系，可以有效解决信息不对称，降低银行贷款的时间、成本和风险。

　　2.优化金融服务体系

　　一是组建专业化中小金融机构。应做好村镇银行等中小金融机构组建工作，争取有实力的发起行早日在我市设立村镇银行，专门为中小企业提供金融服务。市内银行应持续推进中小企业专营机构和特色支行建设。

二是完善信贷产品和服务。金融监管部门应引导银行在产品设计、信贷流程、审批手续等环节改善工作流程，提高工作效率，不断开发适合企业的金融产品；创新贷款服务模式,为符合条件的企业加快办理续贷,避免企业借助高成本搭桥资金续贷。

　　3.加快融资担保业发展

　　一是加大对融资担保机构财政支持。财政部门应完善政策担保机构注册资本金追加制度，充实其货币资金，为中小企业提供更大的信用担保额度。此外，市、县级财政应设立中小企业担保风险补偿基金并纳入财政预算安排，用于弥补融资担保机构产生的部分代偿损失。

　　二是放大担保倍数，建立银担风险分摊机制。金融监管部门应引导银行对融资担保机构提高授信额度，可达担保机构注册资本金10倍；建立银担合作风险分摊机制，共同管理贷款风险。

　　4.完善社会信用体系

　　一是加快建设企业信用与金融服务一体化平台。自2013年4月以来，我市已开展企业信用与金融服务一体化平台建设，对广大中小企业有关工商、国税、地税、环保、供水、供电等部门的非银行信用信息，进行采集并录入数据库统一管理。平台现已采集企业2万余家，采集数据量已达34.2万组。下一步，应在平台应用上下功夫，金融机构、政府部门应充分应用平台信息资源，使其能够真正服务于银企融资对接。

　　二是加大对失信企业及法定代表人惩戒力度。金融监管部门应通过建立协商救助机制、实施联合制裁等措施，切实防范逃废金融债务风险，提升地方金融生态环境建设水平；应建立失信企业信息通报制度，对失信企业中止一切财政补贴、奖励等政策支持，对有关法定代表人进行其他商业活动从严审核；公安等部门既要依法行政，也要从维护地方信用体系的角度，积极调查、大力支持。

三是加大司法诉讼支持力度。法院应研究建立金融机构债权快速处理机制，积极选择适用小额诉讼程序、担保物权实现程序，提高债权实现的效率，确保债权能够及时有效实现。

　　5.拓宽直接融资渠道

　　一是发展各类创业（股权）投资基金。引进国内知名创业投资机构，合作成立创业（股权）投资基金，投资我市中小企业。

二是开展中小企业股份转让系统挂牌工作。目前，挂牌全国中小企业股份转让系统（俗称“新三板”）的企业已突破1000家。我市中小企业应抓住机遇，利用新三板挂牌门槛低、成本低的优势，早日利用资本市场实现融资。

三是开展区域性股权交易市场挂牌工作。目前，深圳前海股权交易所等区域性股权交易市场发展速度较快，具有挂牌成本低、时间短的特点，可在一定程度上为中小企业化解资金难题。

　　6.发展民间融资渠道

　　围绕推动民间资金向产业资本转化、促进民间融资健康发展的总体目标，按照“规范、监管、疏导、利用”的工作思路，出台我市发展民间融资的政策文件，正确引导投资类公司规范发展，适时设立民间融资登记服务机构，促进民间资金合理有效配置，为缓解企业融资难发挥积极作用。